Prestiti, mutui & co., attenti al tasso d'usura. Ecco come si calcola e i valori aggiornati

Se c'è business anticiclico per definizione, cioè in controtendenza rispetto all'attuale situazione economica, è sicuramente quello dell'usura. A causa della scarsa liquidità in circolazione e del maggior rischio di insolvenza, banche e finanziarie hanno tirato i cordoni della borsa. E anche chi accede al credito paga sempre di più. Colpa dello "spread" che questa volta non è il differenziale tra Btp e bund ma il ricarico del finanziatore che è sempre più alto.

Come si calcola l'usura

Ma la legge pone un tetto massimo al tasso d'interesse che può essere richiesto per qualsiasi forma di finanziamento (mutui, prestiti ma anche conti bancari), oltre il quale l'interesse viene considerato usuraio (e l'usura è un reato). Il tetto è stato elevato dal decreto sviluppo approvato l'anno scorso dal precedente governo che cioè ha reso più "tollerante" il calcolo dell'usura facendo un regalo alle banche e alle società finanziarie:

• prima il tasso era considerato usurario se superava di oltre il 50% il tasso effettivo globale medio (Tegm) praticato sul mercato e rilevato trimestralmente dalla Banca d'Italia sulla base, oltre che del tasso di interesse nominale, anche tutti gli altri costi che incidono sull'operazione (spese di finanziamento, polizze assicurative, compensi di mediazione ecc.;

• ora il tasso-soglia viene calcolato aumentando del 25% il Tegm a cui si aggiunge un margine fisso di 4 punti percentuali (ma con una differenza massima di 8 punti tra tasso medio e massimo).

Esempio:

	• tasso medio per un mutuo a tasso fisso:	6%
	• tasso d'usura col vecchio metodo:	6% + (50% di 6 =) 3% = 9%
	• tasso d'usura col nuovo metodo:	6% + (25% di 5 =) 1,5% + 4% = 11,5%

Nel provvedimento però è prevista anche una limitazione "assoluta" al tasso di usura: la differenza tra il tasso medio e la soglia di usura non può mai superare gli 8 punti percentuali.
E' una sicurezza che scatta solo per interessi molto alti (quelli effettivamente da "strozzino").
 
Esempio:

	• tasso medio per un prestito personale:	18%
	• tasso d'usura col vecchio metodo:	18% + 9% = 27%
	• tasso d'usura col nuovo metodo:	18% + 8% = 26% (invece che: 18% + 4,5% + 4% = 27,5%)

Col tetto massimo fisso, quindi, il calcolo risulta più conveniente per il debitore.

I tassi d'usura fino a settembre 2012

Dal 1° luglio al 30 settembre 2012 questi sono i Tegm e i relativi tassi d'usura per i diversi tipi di finanziamento:

Categorie di operazioni	Classi d'importo (in euro)	Tassi medi annui (%)	Limite d'usura (%)
• Conti correnti garantiti e non garantiti	- fino a 5.000  - oltre 5.000	11,24   9,93	18,0500  16,4125
• Scoperti senza affidamento	- fino a 1.500  - oltre 1.500	14,48 14,30	22,1000   21,8750
• Crediti personali		12,34	19,4250
• Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese		10,79	17,4875
• Prestiti con cessione del quinto    dello stipendio e della pensione	- fino a 5.000  - oltre 5.000	12,43 11,69	19,5375  18,6125
• Credito finalizzato all'acquisto rateale	- fino a 5.000  - oltre 5.000	12,41 10,67	19,5125  17,3375
• Credito revolving	- fino a 5.000  - oltre 5.000	17,10 12,08	25,1000  19,1000
• Mutui    - a tasso fisso    - a tasso variabile		5,51 4,34	10,8875  9,4250

(A.D.M.)